Jak nastavit pojištění odpovědnosti nájemníka: Praktický návod pro nájemníky v ČR

Stěžujete si, že vám nájemník nechává běžet vodu přes noc? Nebo se bojíte, že někdo z vašeho bytu způsobí škodu a budete muset platit tisíce korun z vlastní kapsy? Pokud bydlíte v nájmu, pojištění odpovědnosti nájemníka není luxus - je to základní ochrana. A není to jen o tom, že vás pronajímatel požaduje. Je to o tom, abyste neztratili měsíční plat, když náhodou vytopíte sousedům byt.

Co vlastně pojištění odpovědnosti nájemníka kryje?

Toto pojištění vás chrání před neúmyslnými škodami, které způsobíte v pronajatém bytě nebo v domě. Například:

• zapomenutá voda z koupelny, která vytekla do bytu pod vámi
• rozbité okno při úklidu
• poškozený koberec nebo nábytek, který patří pronajímateli
• poškození elektroinstalace při výměně světla
• výbuch troubky nebo varné desky, který poškodí stěny nebo kuchyň

Není to pojištění na záměrné škody. Pokud někdo uměle poškodí byt, pojišťovna nezaplatí. Ale pokud jste jenom nešťastný, nebo jste zapomněli, že máte v kuchyni zapnutý vařič - to je přesně ten případ, kdy to pojištění funguje.

Podle Generalie Česká se v roce 2024 stalo 12 500 škod způsobených nájemníky v ČR, z nichž 89 % bylo způsobeno přesahem vody nebo elektrickými poruchami. To je víc než 34 škod denně. A většina z nich stála mezi 30 000 a 150 000 Kč.

Proč nemůžete použít běžné občanské pojištění?

Mnoho lidí si myslí, že když mají občanské pojištění odpovědnosti, tak jsou v pořádku. To je chyba. Většina těchto smluv má výjimku: „Nepokrývá škody způsobené na pronajatých nemovitostech.“

Tomáš Klápa z Hypoindex.cz to vysvětluje jednoduše: „Když máte občanské pojištění a vytopíte byt, pojišťovna vám řekne: ‚To není v našich podmínkách.‘ A najednou jste sami za celou škodu.“

Speciální pojištění odpovědnosti nájemníka je navržené právě pro tyto případy. Kryje škody na:

• pronajatém bytě (stěny, podlahy, koupelna, kuchyně)
• majetku pronajímatele (nábytek, koberce, elektronika)
• sousedních bytech (voda, oheň, zvukové škody)

Tady je rozdíl: běžné pojištění vás chrání, když například rozbitým kamením zahodíte kamaráda. Pojištění nájemníka vás chrání, když rozbitým kamením zahodíte koupelnu.

Kolik krytí potřebujete?

Není potřeba si vybírat nejvyšší možné krytí. Většina nájemníků si přehání.

Pro standardní byt do 60 m² stačí krytí 1,5 milionu Kč. To pokryje většinu škod - včetně vytopení tří bytů pod vámi. Pro větší byty (80-100 m²) doporučují odborníci 2 miliony Kč. A pokud bydlíte ve výškovce s drahým interiérem, můžete zvážit i 2,5 milionu Kč.

Co se stane, když si vyberete jen 500 000 Kč? Pokud vytopíte sousedům koupelnu, kde je nová kuchyně, kámen a podlahové vytápění, škoda může dosáhnout 800 000 Kč. Zbytek budete platit sami. A to je zbytečné.

Podle průzkumu Finančně zdravější CSAS z roku 2024: 68 % nájemníků, kteří měli krytí pod 1 milionem Kč, muselo doplácet z vlastní kapsy. Ti, kdo měli alespoň 1,5 milionu, se s tím neobtěžovali.

Co je spoluúčast a jak na ni?

Spoluúčast je část škody, kterou musíte zaplatit sami. Například: škoda je 100 000 Kč, spoluúčast je 15 % - vy zaplatíte 15 000 Kč, pojišťovna 85 000 Kč.

Spoluúčast se liší podle pojišťovny:

• Direct: 15 %
• Kooperativa: 10 %
• Moneta: 12 %
• Generalie Česká: 10-20 % (záleží na produktu)

Čím nižší spoluúčast, tím vyšší prémie. Ale většinou je to stále výhodnější než platit celou škodu sami. Například: prémie za 1,5 milionu Kč s 10 % spoluúčastí je kolem 1 100 Kč ročně. Škoda 100 000 Kč by vás stála 10 000 Kč. To je stále méně než 10 % vaší měsíční nájemné.

Které pojišťovny jsou nejlepší?

Na trhu v ČR dominují čtyři hráči:

Porovnání pojišťoven pro nájemníky v roce 2025

Pojišťovna	Max. krytí	Průměrná prémie	Spoluúčast	Speciální výhody
Direct	2,5 mil. Kč	1 200 Kč	15 %	Okamžitý nárok přes app, vyřízení do 72 hodin
Generalie Česká	2,5 mil. Kč	1 150 Kč	10 %	Bez výjimky pro rekonstrukce (od března 2024)
Kooperativa	2 mil. Kč	1 050 Kč	10 %	AI odhad škody od ledna 2025
Moneta	2 mil. Kč	1 100 Kč	12 %	Možnost sjednat při bankovním účtu, bez papírů

Direct má nejlepší hodnocení na Heureka (4,3 z 5), hlavně kvůli rychlosti. Kooperativa se blíží k „inteligentnímu“ systému - od ledna 2025 bude AI odhadovat škody na základě fotek, které pošlete přes app. To znamená, že nebudete muset čekat na technika.

Jak to nastavit - 5 kroků

1. Přečtěte si nájemní smlouvu. Pokud tam je výslovně napsáno, že musíte mít pojištění, tak to musíte splnit. Pokud tam není, můžete se ho zeptat, ale není to povinné.
2. Vyberte si krytí. Pro byt do 60 m²: 1,5 milionu Kč. Pro větší: 2 miliony Kč. Pro luxusní byt: 2,5 milionu Kč.
3. Zvolte pojišťovnu. Zvažte rychlost vyřízení, spoluúčast a cenu. Direct je rychlý, Kooperativa bude chytřejší, Generalie má nejširší krytí.
4. Sjednejte smlouvu. Stačí občanský průkaz, věk 18 let a 20 minut času. Většina pojišťoven to dělá online. Moneta to dokonce můžete sjednat při výběru peněz z bankomatu.
5. Poskytněte kopii smlouvy pronajímateli. Většina profesionálních pronajímatelů to vyžaduje jako důkaz. To je standardní postup - nejde o podezření, jde o bezpečnost.

Co výjimky říkají - a proč je musíte znát

Pojistné podmínky jsou dlouhé, ale jedna věc je klíčová: výjimky.

Nejčastější výjimky:

• škody způsobené hrubou nedbalostí (např. při výrobě drog, nebo neopatrné manipulaci s plynem)
• škody způsobené elektrickými poruchami (pokud jste nechali běžet kabel pod vodou)
• škody způsobené záměrně
• škody způsobené bez oprávnění (např. při vlastní rekonstrukci bez souhlasu)

Na Redditu se uživatel „Najemnice2024“ stěžoval, že mu pojišťovna odmítla škodu po požáru způsobeném poruchou elektriky. Proč? Protože v podmínkách bylo napsáno: „Nejsou kryty škody způsobené poruchami v elektrické instalaci, pokud nebyla prověřena odborníkem.“

Takže: pokud jste si sám připojil vypínač nebo vyměnil zásuvku - to je riziko, které pojišťovna nekryje. Pokud jste jen zapomněli vypnout čajník - to ano.

Co se děje na trhu - a proč to bude důležitější

Trh s tímto pojištěním roste. V prvním čtvrtletí 2024 se počet sjednaných smluv zvýšil o 18,7 % oproti loňsku. Proč? Protože 63,4 % profesionálních pronajímatelů vyžaduje po nájemnících pojištění odpovědnosti - podle Asociace pronajímatelů.

Do roku 2026 se očekává, že 75 % nájemníků v ČR bude mít toto pojištění. Teď ho má jen 52 %. To znamená, že brzy nebude možné najít byt bez něj.

Navíc se zvyšují škody. V prvním čtvrtletí 2024 se počet škod zvýšil o 22,3 %. To znamená, že prémie budou rostou. V prvním pololetí 2024 už stouply o 4,7 %. Pokud to necháte na později, zaplatíte víc.

Co dělat, když už jste vytopili sousedy?

Neztrácejte hlavu. První krok: zavřete vodu. Druhý krok: zavolejte pojišťovnu. Třetí krok: pošlete fotky škody přes app nebo e-mail.

Direct a Generalie Česká mají systém „Okamžitý nárok“. Stačí nahrát 3 fotografie - a už máte případ otevřený. Většina škod se vyřídí do 5 dnů. Pokud se vám pojišťovna „ztratí“, požádejte o případové číslo a napište jim e-mail. Pokud neodpoví do 7 dní, zavolejte na jejich zákaznickou linku a požádejte o případového manažera.

Nikdy neuznávejte škodu předem. Neříkejte: „Já to zaplatím.“ Pojišťovna to potřebuje zaznamenat jako škodu, jinak vám to nezaplatí.

Je to vůbec potřeba?

Je to jako když máte pojistku na auto - nechcete ji, dokud ji nepotřebujete. Ale když ji potřebujete, chce se vám, že jste ji měli.

Pro nájemníka je to nejlevnější způsob, jak se chránit před finanční katastrofou. A není to jen o penězích. Je to o klidu. Když víte, že když se něco pokazí, pojišťovna to vyřídí - nebudete mít noční můry, že jste zničili byt.

Nejde o to, jestli jste šťastní nebo škodolibí. Jde o to, že všechno se může stát. A když se stane, nechcete být ten, kdo platí 100 000 Kč z vlastní kapsy.